为什么我们下定决心储蓄，却常常冲动购物？

圣诞俱乐部与脆弱的自制力

1976年我去美国留学，距今已有30多年了。留学初期，每次去银行的时候，一看到“圣诞俱乐部”的木牌子就纳闷，那是什么意思呢？是银行在召集人们一起开圣诞宴会的意思吗？还是如果加入这个俱乐部，圣诞节就会送礼物的意思呢？不管怎么样，我还是不理解为什么要在银行挂那样的木牌子。

后来我才知道，圣诞俱乐部只不过是一种强制储蓄的手段。我们都知道美国人一过圣诞节，消费支出就会大幅增加，比如，必须给周围的人买礼物，为了全家人聚在一起，必须支出一些旅游费用等。人们预测每逢圣诞节都会有很多支出，所以年初就开始一点点地努力存钱。

圣诞俱乐部的成员每月都以定期储蓄的方式存入一笔钱，到圣诞节时一起取出。有意思的是，银行不支付一分钱利息。那个时候，储蓄的利息为5%，但是，圣诞俱乐部的成员自愿放弃这些利息。俱乐部成员以这种方式存钱，难道他们不知道得到利息更有利吗？

圣诞俱乐部成员不仅拿不到利息，而且每月还得承受因为强制储蓄而带来的不便。毕竟每月的支出有可能比平时多，也有可能比平时少，毋庸置疑，按照实际情况适当地调整每月的储蓄金额才是合理的。但是，圣诞俱乐部会带来很多不便，不可能让你作出那样的调整。

到底是什么理由，促使俱乐部成员青睐这个明显不利的强制储蓄项目呢？一句话，加入圣诞俱乐部的动机就是看自己是否有自控能力。如果你的自制力非常强，即使没有类似于圣诞俱乐部这样的项目，你也会每月自动储蓄一定数额的金钱。但是，自制力比较差的话，明知道每月必须存钱，仍然抑制不住想马上花钱的冲动。因此，自认为自制力比较差的人宁愿承受损失，也会加入圣诞俱乐部。

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